買了保險但不理賠，遇到這樣的事情難免會頭疼。

拒絕理賠？原因竟是沒具體告知！

光伏裝機量不斷攀升的背后，售后服務、保險理賠等問題也在等比例的上升，遇到一些極端天氣情況，很可能剛裝光伏板就會付之一炬，在加上一些人為的安裝不當，光伏板損壞的情況也就時有發生。

此前在齊齊哈爾拜泉縣一心村，由于光風暴雨的惡劣天氣，使得光伏電站受到了不小的損壞，同時也造成了不小的經濟損失，不過村支書記得此前在裝光伏的時候時候，是有投了相應的保險的，于是村民們來到保險公司，期望通過保險理賠來挽回相應的損失。

但是到了保險公司之后，保險公司卻直接拒絕理賠，而拒絕賠償的理由是投錯了險種，不滿足理賠要求，而對于一心村最終選擇了到法院提起訴訟。

一心村雖然投了保、也交納了保險金，但卻投錯了險種，保險公司確實有理由拒絕理賠，可是這其中是否還有其他隱情？村民在什么情況下投的保？村民在投保的時候是否了解自己投保的保險產品？原告方村兩委成員、村民代表很有可能不懂法，勢必很難在庭上充分發表自己的意見，如此，事實就很難被充分還原。

通過對事件的深度了解得知，在2022年6月初，一心村為村中光伏發電項目在被告保險公司投保了財產保險，交納保險費用2110元，但保險公司工作人員并未就險種、保險責任等內容進行充分告知及詳細解釋說明，同時因為工作失誤為一心村投保了錯誤的保險項目，最終致使事故發生后一心村不能就損失得到賠付。最終在庭審中，法院還是判令保險公司承擔保險理賠責任。

對于光伏電站的保險，一些不了解的人會認為不靠譜，加上看了一些電站理賠糾紛的案例后，內心對于光伏電站的保險更加質疑。

光伏電站投保也有要求

其實不然，光伏電站的保險和平常買的保險還不太一樣，需要考慮電站建造年限、所在區域、屋頂結構、建筑物使用性質等問題，受到的限制比較多。
建造年限要求

很多保險對于光伏電站的建造年限都有相關的要求，例如建造超過3年或5年后就不保了，或者只保2020年之后建設的電站。

像一些建設年限特別久的電站想要在投保基本上是很困難的，畢竟一些年久失修的光伏電站后續發生問題的概率也相對較大，大部分保險公司對承保光伏電站都持謹慎態度，大多數保險公司不愿意承保或者承保條件苛刻。

例如這些年來，屋頂光伏電站保險整體保險賠付率不好，主要原因是些年的一些屋頂電站，建設很不規范導致，對于用戶來說對于年限問題，盡可能多的提供現場實際情況或者設計方案給保險公司進行評估。保險公司也會根據實際的使用情況制定相應的方案。
所在區域要求

相比較的內陸的光伏電站，一些身處在臺風區或者其他極端天氣區域的光伏電站，可能購買相應的寶箱就十分困難，甚至于根本無法購買。

一些保險公司也會直接標明適用范圍，設置相應的承包區域，而有些用戶在購買保險時，忽略的這些地區的限制后，很可能會使得后期出現損壞時無法得到理賠。就當下市場來說，可以覆蓋沿海臺風區的光伏電站保險并不多。

屋頂結構限制

對裝在屋頂的分布式光伏來說，一般保險公司都要求提供屋頂光伏電站現場照片。

保險公司通過現場照片，看看你的屋頂結構以及設計牢固情況，符不符合投保要求。這樣是為了防止理賠糾紛發生，也為了維護所有投保人的利益。

目前能夠安裝光伏的屋頂類型也有很多種，例如鋼筋混泥土、鋼結構彩鋼板、瓦屋頂、停車棚以及BIPV等。一些工商業的屋頂基本上都是以鋼結構彩鋼板為主，隨著雨水侵蝕加上不常維護，很容易出現生銹、老化，而這樣的屋頂就很難找到保險公司承保。

光伏理賠案例

根據行業統計，在一座光伏電站25-30年的運營周期內，暴風冰雹洪水等惡劣天氣造成的財產損失風險、因組件產品質量及設計缺陷等造成的技術損失風險，都是最常見的風險；其次是運輸、安裝過程中遭遇的財產損失風險；再次是運營期內雇員傷亡等造成的安全事故損失風險。

同樣，在受到非人為損害的情況下，憑借著光伏保險挽回損失的案例也不在少數。

2018年8月，山東東營一座92MW的光伏電站遭受強暴風，光伏組件破損達13萬片，大面積鋼結構支架扭曲變形。因其之前投保了陽光保險的財產一切險并附加利潤損失險，最終獲得賠償1.286億元，成為光伏史上最大的保險理賠案例之一。

2019年5月，福建龍湖村一座100kW的光伏電站被洪水席卷，太陽能板、鋼架等全部被沖毀，后收到中國人保財險公司支付“精準扶貧”光伏發電項目保險理賠款48.42萬元。

光伏保險的種類

光伏行業有關的保險：除了保障自然災害的財產險，還有質量保證保險、營業中斷保險、產品責任險、政策保險。

1、財產保險

1）直接損失類保險

財產一切險：承保自然災害、意外事故等導致的光伏電站的直接財產損失。

2）間接損失保險

運營中斷與額外費用保險：承保自然災害、意外事故等導致光伏電站運營中斷的間接損失，包括預期發電量和補貼的減損以及固定成本的增加。

3）工程延誤保險

承保光伏電站建設工期延期竣工導致的間接損失、包括貸款利息與固定成本的增加。

2、質量保證保險

保險名稱：25年期光伏組件質量及性能保險保險內容：針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險產品，一旦光伏組件企業倒閉，保險公司可以代替投保企業承擔維修和更換出問題組件的義務，保障買家利益不受損害。

保險范圍：涉及其全球所售組件可能發生的制造材料和制作工藝缺陷和25年期最低輸出功率質保。
保險意義：大大提高太陽能電池組件生產商的業務穩定性和安全性，保險條款具有不可撤銷性，不以投保方的破產倒閉為轉移。

3、營業中斷保險

保險名稱：營業中斷保險，又稱作“利潤損失保險”保險內容：它承保的不是直接的財產損失，而是這種財產損失所導致的后續損失，是指因物質財產遭受損失而導致投資者的營業受到干擾或暫時中斷而遭受的損失。它是依附于財產保險或機器損壞險等險種上的一種擴大的保險。保險范圍：由于系統組件或者配置損壞、衰減或組件分層等原因導致的光伏電力產量的衰減。

保險意義：為客戶提供除了全風險保險以及障礙保險等常規保險以外的光伏系統產電量保險。

4、產品責任保險

保險名稱：產品責任險保險內容：指生產廠家或銷售商生產、出售的產品或商品在保險公司承保區域內發生事故，造成使用、消費或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法應由被保險人承擔責任時，保險公司將依據保險條款的規定，負賠償責任。保險意義：用戶一旦發生由機器故障引起的人身傷害或財產損失，都可向廠家所投保的保險公司發起索賠。

5、政策性保險

保險名稱：社會政策保險和經濟政策保險兩大類型保險內容：是政府為了某種政策上的目的，運用商業保險的原理給予扶持政策開辦的保險。保險意義：社會政策保險即社會保險，具有一定的政治意義。經濟政策保險是國家從宏觀經濟利益出發，對某些關系國計民生的行業實施保護政策而開辦的保險，它包括出口信用保險、農業保險、存款保險等。一般具有非盈利性、政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。

其他

此外，值得注意的是，2022年10月，全國首個分布式光伏發電量損失補償保險落地，這一《屋頂分布式光伏電站發電量損失補償保險》，是中國大地保險針對分布式光伏開發的專屬產品，對在太陽輻照度不足、光伏系統能量轉化異常、異常狀況運維等三種主要因素下影響光伏系統運行效率和發電量提供保險保障。據了解，該產品為國內保險行業首創且唯一。

需要購買哪些保險？

首先，能夠保“自然災害和意外事故”的“財產一切險”肯定是要投的，畢竟天災誰也不能保證不會發生，購買這一保險注意在保單中特別約定一些特殊風險；同時，建議考慮投保“營業中斷險”轉嫁由于前述事故造成的發電收入損失。

對于屋頂分布式電站（特別是租用或EMC），要特別考慮電站運行期間對第三者（包括屋頂業主）造成的損失，需要投保“公眾責任險”。 比如大風吹下來的板子如果砸傷了別人或者砸壞了別人的東西，這個保險就用得上了！

此外，如果是在老家裝的光伏電站，常年無人看守，想要安心，可以購買一份盜竊、搶劫保險。在保險期間內，由于遭受經公安部門確認且有明顯作案痕跡的外部人員的盜竊、 搶劫行為，造成光伏電站的直接損失，保險公司按照相關約定負責賠償。

最后，如果追求高收益率，還可以考慮購買一份發電量損失保險，在保險期間內，“財產一切險”約定的保險事故導致光伏電站需要進行修理或替換，對于業主在此期間遭受的實際發電量減少的損失，保險公司將按照相關約定負責賠償。

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